Imprimati articolul

Norocu-i după cum şi-l face omul

Deşi protecţia casei şi a bunurilor agonisite de-a lungul timpului ar trebui să reprezinte o prioritate pentru toţi, acest lucru nu se întâmplă încă din diverse motive: lipsa de cunoaştere, lipsa banilor şi, de ce nu, ignoranţa. „Nu mi se poate întâmpla mie“ este sintagma cea mai des întâlnită în rândul oamenilor.

Cu toate acestea, istoria recentă ne-a arătat contrariul prin evenimentele ce au avut loc în ultimii ani: inundaţii, alunecări de teren, explozii în blocuri de locuinţe etc. Am prezentat într-unul din articolele anterioare ce înseamnă o asigurare de locuinţă, în forma în care aceasta va deveni o realitate prin Legea asigurării obligatorii a locuinţelor.

Aşadar, acea lege presupune acoperirea a trei mari riscuri catastrofale: cutremur, inundaţii şi alunecări de teren. Utilitatea acelei asigurări este mai mult sau mai puţin de înţeles de unii oameni. Aşa cum locuitorii din Bucureşti sau din alte oraşe mari nu vor înţelege de ce au ei nevoie de o asigurare pentru alunecări de teren şi inundaţii, când singurul lor risc major la care sunt supuşi este cutremurul, la fel cei din mediul rural nu au nevoie de asigurare pentru cutremur, în schimb, unii dintre ei sunt ameninţaţi de celelalte riscuri.

Există oameni care nu sunt supuşi la niciunul din acele riscuri, acea asigurare obligatorie fiind inutilă pentru ei. Cu toate acestea, lucrurile trebuie privite din alt unghi. Banii folosiţi de către Statul român pentru a-i despăgubi pe sinistraţi sunt, de fapt, banii contribuabililor.

Astfel, prin asigurările obligatorii, Statul transferă responsabilitatea în sarcina sectorului privat, în special către companiile de asigurări. Se poate spune că acest proiect este unul de solidaritate socială, astfel încât populaţia, împreună cu asiguratorii, participă la protejarea celor care suferă de pe urma unor evenimente catastrofale.

Cum ne putem proteja mai bine?

Ce se întâmplă când avem o pagubă care nu este provocată de cele trei riscuri menţionate mai sus? Să presupunem că gospodăria a luat foc şi a fost distrusă aproape total. Prin asigurarea obligatorie nu se acoperă şi riscul de incendiu, iar cei care sunt păgubiţi nu vor primi nicio indemnizaţie.

Totuşi, există posibilitatea încheierii unei asigurări facultative care acoperă o gamă mai largă de riscuri. În continuare vom detalia o astfel de poliţă de asigurare care poate fi oferită de majoritatea companiilor de pe piaţa din România.

Cele mai multe companii de asigurări oferă poliţe ce cuprind trei secţiuni: locuinţă, asigurarea integrităţii corporale a asiguratului sau a altor persoane şi răspunderea civilă a asiguratului faţă de terţe persoane. În continuare vom descrie riscurile acoperite, precum şi excluderile aferente. În continuare vom enumera clauzele aferente fiecărei secţiuni:

1. Asigurarea locuinţei:

Riscuri asigurate:
• incendiu, trăsnet, explozie, căderea aparatelor de zbor, a unor părţi ale acestora sau a obiectelor transportate, precum şi impactul cu acestea;
• lovirea de către vehicule;
• distrugeri produse de animale;
• efectul undelor de şoc generat de aparate de zbor supersonice;
• cutremur, inclusiv pagubele produse de incendiu sau explozie provocate ca urmare a acestuia;
• inundaţie/viitură/aluviuni provenind din revărsarea apelor de suprafaţă (curgătoare sau stătătoare) sau din topirea zăpezii ori a gheţii, furtună, uragan, tornade, grindină, ploaie torenţială, prăbuşiri, alunecări de teren, avalanşe de zăpadă, greutatea zăpezii sau a gheţii;
• vandalism;
• greve/revolte/tulburări civile/terorism, confirmate de organele în drept într-o anumită limită; 
• îngheţarea apei în conducte/rezervoare/vase etc. ca urmare a unei avarii accidentale la centrală/instalaţia de încălzire;
• inundare provenind/ca urmare a:
– de la apartamentele vecine;
– spargerii accidentale a conductelor de apă sau a rezervoarelor;
– deversării apei de canalizare/pluviale ca urmare a spargerii accidentale a tubulaturii;
– furtul bunurilor din locuinţă, precum şi pagubele provocate clădirii (uşi, ferestre, pereţi) ca urmare a intrării prin efracţie;
– distrugerea bunurilor ca urmare a unui risc asigurat (explozie, incendiu, cutremur etc.)

2. Asigurarea de accidente  de persoane

Riscuri asigurate:
• invaliditate permanentă;
• deces.
Aceste riscuri sunt acoperite, cu condiţia ca acestea să apară la maximum un an de la producerea accidentului respectiv. Exemple de astfel de accidente cuprinse în asigurare sunt următoarele: insolaţii, degerări, asfixiere, arsuri, înec, lovire, cădere, alunecare, înţepare, tăiere, explozii, prăbuşiri/alunecări de teren, acţiunea fulgerului, acţiunea curentului electric, atacul din partea altei persoane/unui animal.
3. Asigurarea de răspundere civilă
Riscuri asigurate:
• vătămări corporale: deces, invaliditate permanentă, incapacitate temporară de muncă;
• pagube materiale: deteriorarea/distrugerea bunurilor.
Beneficiarul este în cazul acesta o terţă persoană care a suferit o pagubă din culpa asiguratului sau a bunurilor sau animalelor aflate în proprietatea acestuia. Cu alte cuvinte, dacă are loc un incendiu în gospodăria asiguratului şi se extinde şi la casele vecine, compania de asigurări va acorda o despăgubire într-o anumită limită. Totuşi, orice poliţă de asigurare are şi anumite excluderi de la despăgubire:
Astfel, nu sunt acoperite daunele ca urmare a:
• actelor/faptelor comise cu intenţie de către asigurat; 
• război (declarat sau nu), invazie, acţiuni ale unui duşman extern;
• tulburări civile, acte de terorism;
• confiscare, expropriere, naţionalizare, sechestrare, rechiziţionare, distrugere sau avariere din ordinul unui guvern de drept sau de fapt sau din partea oricărei autorităţi publice;
• explozie atomică sau radiaţii;
• poluare sau contaminare de orice natură şi din orice cauză.
Având în vedere cele menţionate mai sus, asigurarea aduce nu numai certitudinea unei despăgubiri, dar şi un confort psihologic pentru nişte riscuri care nu sunt deloc de neglijat. Cu toate acestea, trebuie analizate cu atenţie condiţiile de asigurare, deoarece acestea pot fi uşor diferite, în funcţie de compania de asigurări.

Pagini realizate cu sprijinul www.1asig.ro
REVISTA LUMEA SATULUI NR. 5, 1-15 MARTIE 2009

֩ Comentarii